Athmhaoiniú morgáiste - cad é atá ann agus conas morgáiste a athmhaoiniú ag ráta úis níos ísle + na tairiscintí is fearr ó bhainc chun iasacht mhorgáiste a athmhaoiniú do 2020

Send

Dia duit, a stór léitheoirí Smaointe don Saol! San Airteagal seo, labhróidh muid faoi athmhaoiniú morgáiste: cad é atá ann, conas athmhaoiniú morgáiste a dhéanamh i gceart, cá bhfaighidh tú na tairiscintí is fearr le haghaidh morgáistí athmhaoinithe ó bhainc eile in 2020.

Dála an scéil, an bhfaca tú cé mhéid is fiú dollar cheana féin? Tosaigh ag déanamh airgid ar an difríocht i rátaí malairte anseo!

Tar éis duit an t-alt a chuirtear i láthair a léamh ó thús go deireadh, foghlaimeoidh tú freisin:

An bhfuil sé brabúsach morgáiste a athmhaoiniú ar chor ar bith;
Cad iad na gnéithe a bhaineann le hathmhaoiniú morgáiste míleata;
Cé mhéad uair is féidir leat do mhorgáiste agus níos mó a athmhaoiniú.

Ag deireadh an ailt freisin, go traidisiúnta freagraímid na ceisteanna is coitianta.

Beidh an foilseachán a chuirtear i láthair úsáideach chun staidéar a dhéanamh ní amháin dóibh siúd a bhfuil sé beartaithe acu morgáiste a athmhaoiniú, ach freisin do gach duine atá ag iarraidh a leibhéal litearthachta airgeadais a fheabhsú. Gheobhaidh tú a lán faisnéise úsáideacha inár n-alt, mar sin molaimid duit tosú ag léamh faoi láthair.

Léigh faoi cad is athmhaoiniú morgáiste ann, conas iasacht mhorgáiste a athmhaoiniú sa bhanc céanna nó i mbanc eile, cad iad na doiciméid is dóichí a theastaíonn uait chun morgáiste a athmhaoiniú - léigh san eagrán seo

1. Cad is athmhaoiniú morgáiste ann - forbhreathnú ar an gcoincheap i bhfocail shimplí + sampla d’athmhaoiniú morgáiste

Athmhaoiniú morgáiste (nó iasachtú morgáiste) - Seo clárú iasachta nua ar théarmaí níos fabhraí d’fhonn an iasacht mhorgáiste atá ann a aisíoc leis na cistí a fuarthas.

Mar sin féin, ba chóir go dtuigfeadh duinenach bhfuil aon bhaint ag an staid seo le cásanna nuair a dhréachtaíonn an t-iasachtaí, mura bhfuil airgead ann chun oibleagáidí fiachais a chomhlíonadh, iasacht nua a dhréachtú. Is minic a bhíonn an toradh níos géire fós i bhfiacha.

Gné den nós imeachta athmhaoinithe morgáiste is ea a trédhearcacht iomlán. Is é an príomhaidhm an t-ualach morgáiste a mhaolú. Ag an am céanna, tá a fhios ag an iasachtóir chun na críche a bhfuil an t-iasachtaí ag comhlánú an iarratais ar iasacht - .i chun an morgáiste reatha a aisíoc go hiomlán... Ag an am céanna, eisítear iasacht nua ar théarmaí atá níos fearr don iasachtaí ná na cinn atá ann cheana.

Sampla athmhaoiniúcháin morgáiste 📎

Ligean le rá i 2015 bliain eisíodh morgáiste de réir ráta 14% bliantúil. AT 2020 bliain eisíodh clár athmhaoinithe i Sberbank... Ba é an ráta air 9%... Mar thoradh air sin, agus an méid fiachais fágtha, beidh an ró-íocaíocht ann lúide 5% in aghaidh na bliana.

Más rud é, sa chás céanna, go bhfaigheann an cliant iasacht faoi chlár difriúil, ós rud é nach féidir leis déileáil leis an ualach creidmheasa, ní athmhaoiniú é seo a thuilleadh. Measann airgeadaithe go bhfuil an t-iompar seo míréasúnta. Go minic, bíonn cúrsaí atá deacair cheana féin mar thoradh ar ghníomhartha den sórt sin.

Labhraíomar níos mionsonraithe faoi cad is athmhaoiniú iasachtaí i gceann dár n-alt.

2. Na deacrachtaí a bhaineann le hathmhaoiniú morgáiste

Tá sé an-tairbheach morgáiste a athmhaoiniú le cur chuige inniúil ní amháin do chliaint ach d’iasachtóirí freisin. Mar sin féin, ba chóir a mheabhrú go bhfuil deacrachtaí áirithe agus roinnt nuances ag an bpróiseas seo.

❗ Is é an príomhriosca don iasachtaí agus é ag athmhaoiniú morgáiste an fhéidearthacht go ndéanfar cinneadh diúltach ar na hiarratais a chuirtear isteach ag céim ar bith den chlárú.

Uaireanta tagann an diúltú tar éis na hoiliúna tosaigh:

rabhadh a thabhairt don iasachtóir a d’eisigh an príomh-mhorgáiste faoin rún athmhaoiniú a dhéanamh;
tuarascáil a ordú ar bhreithmheas maoine (nach bhfuil, dála an scéil, saor);
pacáiste iomlán doiciméad a ullmhú.

Ag an am céanna, níl oibleagáid ar an mbanc an t-iasachtaí ionchasach a chur ar an eolas faoi na cúiseanna atá leis an diúltú.

❗ Is é an dara deacracht maidir le morgáiste a athmhaoiniú ná nach bhfuil a chlárú ar fáil do gach duine.

Tá sé imthosca áirithe nach ndéanann sé ciall iarratas a dhéanamh:

Droch-stair chreidmheasa. Fiú agus gach íocaíocht mhorgáiste á híoc go tráthúil, féadfaidh tú a lán moilleanna a fhulaingt, mar shampla, ar mhicreafóin. Mar thoradh air sin, is cinnte go ndiúltófar don iarratas athmhaoinithe.
Iarmhéid beag den mhéid agus den téarma do mhorgáiste bailí. Socraíonn mórchuid na mbanc íosmhéid do na tréithe seo.
Láithreacht moilleanna ar iasacht bhailí mhorgáiste.
Eisíodh an morgáiste le déanaí. Go minic, cuimsíonn riachtanais an bhainc íostréimhse le haghaidh íocaíochtaí rathúla ar iasacht tí. I bhformhór na gcásanna, tá teorainn sé mhí ar a laghad.
Bhí athstruchtúrú á dhéanamh ar an iasacht mhorgáiste roimhe seo.

Concerns Baineann an chéad ghné eile go príomha le hasbhaint maoine le haghaidh iasachtaí morgáiste. Is é fírinne an scéil, go minic, agus iad ag athmhaoiniú, go dtairgeann bainc roinnt iasachtaí ilchuspóireacha a chur le chéile nó méid breise airgid a fháil in airgead tirim. Mar thoradh air sin, is féidir leis an oifig cánach an comhaontú nua iasachta a mheas míchuí agus diúltú cistí inasbhainte a íoc.

❗ Éiríonn nuance amháin eile sa chaidreamh leis na húdaráis chánach i gcás clárúcháin athmhaoiniú... Is é fírinne an scéil go ndéantar foráil sa dlí d’asbhaint morgáiste, chomh maith le hathmhaoiniú. Mar sin féin, ní deir an Cód Cánach aon rud faoi athmhaoiniú arís agus arís eile. Go teoiriciúil, d’fhéadfadh séanadh an asbhainte a bheith mar thoradh air seo.

Tá sé tábhachtach staidéar cúramach a dhéanamh ar gach nuáil a bhaineann le hathmhaoiniú morgáiste. Cabhróidh sé seo le roinnt fadhbanna a sheachaint sa todhchaí.

3. An bhfuil sé brabúsach i ndáiríre morgáiste a thabhairt ar iasacht?

Sula gcinnfidh tú do mhorgáiste a athmhaoiniú, ba cheart duit a thuiscint cé chomh tairbheach is a bheidh sé.

Chun seo a dhéanamh, ní mór duit roinnt ríomhanna a dhéanamh:

Déan anailís ar an méid úis atá fágtha ar an morgáiste reatha. Chun na críche seo, is féidir leat an sceideal íocaíochta a eisíodh ag deireadh an chonartha a úsáid. Is minic gur féidir an fhaisnéis chéanna a shoiléiriú trí bhaincéireacht Idirlín a úsáid. Mura féidir a thuiscint go neamhspleách cé mhéid úis a bheidh le híoc fós, féadfaidh tú deimhniú a iarraidh ar an mbanc.
Anailís ar an méid úis a íocfar ar iasacht nua. Chuige seo, ar an gcéad dul síos, beidh bun-pharaiméadair an mhorgáiste amach anseo ag teastáil uait. Caithfidh an ráta úis agus an téarma a bheith ar eolas agat. Is cosúil nach féidir faisnéis iontaofa a fháil ach amháin má réamhcheadaítear iarratas ar mhorgáiste a athmhaoiniú.
Tá sé fós chun na coigiltis a ríomh... Ag an am céanna, ní amháin an ró-íocaíocht i gcás athmhaoiniúcháin, ach caithfear costais uile a chláraithe a asbhaint ón ús reatha.

Nuair a aimsítear toradh na ríomhanna, ní mór duit a mheas duit féin an fiú an coigilteas an iarracht a chaithfear a dhéanamh chun iasachtaí a thabhairt.

Sainaithníonn saineolaithe na cásanna seo a leanas nuair is dóigh go mbeidh athmhaoiniú morgáiste tairbheach:

Eisítear an iasacht tithíochta reatha in airgeadra atá difriúil leis an gceann ina n-íoctar pá, is é sin, is gnách go mbíonn coigilteas tromchúiseach ann má dhéantar morgáiste dollar a thiontú ina rúbal;
Déantar athmhaoiniú ar théarmaí tosaíochta, a thairgeann an banc do chliaint corparáideacha agus tuarastail, chomh maith le catagóirí áirithe saoránach;
Eisíodh an morgáiste reatha i bhfad ó shin, ó shin i leith tá na coinníollacha maidir le hiasachtaí tí athraithe i bhfabhar an iasachtaí;
Tá go leor ama fós ann roimh dheireadh an chomhaontaithe morgáiste (má tá na híocaíochtaí beagnach críochnaithe, ní fhéadfaidh na coigiltis ar ús na costais a thabhaítear in athmhaoiniú a chlúdach);
D’fhonn an t-ualach creidmheasa a laghdú, socraíodh roinnt iasachtaí a chomhcheangal le morgáiste.

Tá sé tábhachtach. Agus anailís á déanamh ar na buntáistí a bhaineann leis an nós imeachta athmhaoinithe chomh cúramach agus is féidir staidéar a dhéanamh ar na tairiscintí ar an margadh. Ní oibríonn roinnt banc le cineálacha áirithe eastáit réadaigh. Mura ndéantar an fhíric seo a mheas, is féidir an t-am ag déanamh staidéir ar a gcoinníollacha a chur amú.

Treoir Mhionsonraithe Athmhaoinithe Morgáiste

4. Conas morgáiste a athmhaoiniú ag ráta úis níos ísle - 5 phríomhchéim den athmhaoiniú

Oftentimes, níl a fhios acu siúd ar mian leo morgáiste a athmhaoiniú conas is fearr é a dhéanamh. Déanta na fírinne, is leor fios a bheith agat ar phríomhchéimeanna an nós imeachta seo chun athmhaoiniú a bheith chomh brabúsach agus chomh compordach agus is féidir.

Céim 1. Cinnteoireacht

I gcás go leor iasachtaithe, is é an chéad chéim an ceann is deacra. Tá an nós imeachta athmhaoinithe fada go leor - i bhformhór na gcásanna, glacann an próiseas iomlán leis thart ar 1.5 mhí... Sin é an fáth go bhféadfadh sé a bheith deacair ar roinnt íocóirí morgáiste cinneadh a dhéanamh air.

Beidh ar an bpróiseas athmhaoiniúcháin roinnt oibre dáiríre a dhéanamh. Ach níl le déanamh ach cinneadh agus tosú, agus ansin beidh sé i bhfad níos éasca. Tá cur síos déanta againn cheana ar conas na buntáistí a bhaineann le hathmhaoiniú a mheas. Nuair a dhéantar é seo, is féidir leat dul ar aghaidh go sábháilte go dtí an dara céim.

Céim 2. Banc a roghnú

Ní lú tábhacht le rogha an bhainc ná ríomh na gcoigilteas ón nós imeachta athmhaoinithe. Éilíonn an chéim seo ar an iasachtaí anailís chúramach a dhéanamh ar a staid airgeadais féin.

Ar dtús, beidh ort na tosca seo a leanas a mheas:

cén mhaoin ar a bhfuil an morgáiste (is minice a bhíonn sé árasán, teach príobháideach nó Domhan);
cibé ar foirmíodh an ceart úinéireachta go foirmiúil (nuair a dhéantar iasacht a urrú le comhaontú rannpháirtíochta cothromais, níl aon deimhniú ag an iasachtaí);
cibé ar tarraingíodh caipiteal máithreachais chun morgáiste a chlárú;
cineál fostaíochta - féinfhostaithe nó fiontraíocht;
cibé an bhfuil fostaíocht oifigiúil ann, an bhfuil sé indéanta deimhniú doiciméadach a fháil;
conas a dheimhnítear an t-ioncam - deimhniú i bhfoirm creidiúnaí nó 2-NDFL.

Is iad na cliaint a oibríonn ar fruiliú agus a fhaigheann tuarastal oifigiúil, arna dhearbhú le deimhniú, is mó a bhíonn seans ann cinneadh dearfach a dhéanamh i mbeagnach aon bhanc. 2-NDFL... Rud breise breise a bheidh ann ná deimhniú úinéireachta a bheith ar fáil.

Má úsáideadh caipiteal máithreachais chun an morgáiste a íoc nó le linn a chláraithe, agus má tá leanaí cláraithe ar an limistéar a fuarthas, beidh sé beagnach dodhéanta banc a aimsiú le haghaidh athmhaoiniúcháin. Tagann deacrachtaí leis an gcuardach chun cinn freisin i gcásanna ina n-eisítear an morgáiste do theach príobháideach.

Céim 3. Téigh i dteagmháil leis an mbanc

Nuair a roghnaítear an banc, is gá iarratas agus pacáiste doiciméad a chur isteach le breithniú. Is fearr liosta na bpáipéar riachtanach a sheiceáil go díreach leis an iasachtóir. Is é fírinne an scéil go bhforbraíonn gach banc liosta den sórt sin go neamhspleách.

Sula gcuirfidh tú iarratas isteach, ba cheart duit anailís a dhéanamh go cúramach ar do shócmhainneacht féin. Níor chóir go mbeadh méid na n-íocaíochtaí míosúla ar gach iasacht atá ann níos mó ná leath an tuarastail. Mura gcloítear leis an riail seo, diúltófar athmhaoiniú is dóichí. Ina leithéid de chás, féadfaidh tú iarracht a dhéanamh comh-iasachtaithe a mhealladh.

Is é an t-iasachtóir a chinneann an téarma chun iarratais a chuirtear isteach ar athmhaoiniú a bhreithniú. I bhformhór na gcásanna, caitheann bainc ó 2 go 5 lá oibre... Mar sin féin, le linn na tréimhse sní isteach de chliaint, féadann na téarmaí méadú go mór (i gcásanna áirithe, suas le coicís).

Is gnách go mbíonn príomh-pharaiméadair na hiasachta a eisítear san áireamh le ceadú bainc d’iarratas athmhaoiniúcháin - sonraí custaiméirí, suim, téarma agus ráta úis... I roinnt cásanna, féadfar coinníollacha aonair a fhorlíonadh leis an doiciméad seo, m.sh., an riachtanas an iasacht tomhaltóra a dhúnadh.

Céim 4. Faomhadh na maoine

Nuair a cheadaíonn an banc an t-iasachtaí, is gá dul tríd an nós imeachta ceadaithe don mhaoin (go minic bíonn an dá phróiseas ar siúl go comhuaineach d’fhonn am a shábháil).

Ó tharla go ngníomhóidh an t-eastát réadach mar chomhthaobhacht don iasacht, caithfear na bearta seo a leanas a dhéanamh ina leith:

Pacáiste doiciméad a theastaíonn ón mbanc a ullmhú;
Déan an mhaoin a mheas agus tuarascáil uirthi a cheangal leis na doiciméid;
Téigh i dteagmháil leis an gcuideachta árachais d’fhonn cead a fháil chun beartas a eisiúint (seoltar an fhaisnéis seo chuig an iasachtóir freisin).

Le haghaidh measúnaithe agus árachais, ba cheart duit teagmháil a dhéanamh le heagraíochtaí speisialaithe atá creidiúnaithe ag an mbanc. Is féidir a liosta a shoiléiriú go díreach leis an iasachtóir.

A luaithe a fhaigheann an banc na doiciméid go léir don mhaoin, tosaíonn a mbreithniú. De ghnáth tógann sé seo thart 2-5 Laethanta oibre. Má cheadaítear an mhaoin, déantar idirbheart athmhaoinithe a phróiseáil.

Céim 5. Daingniú ar aisíocaíocht an mhorgáiste reatha

Creideann roinnt iasachtaithe trí dhearmad go gcríochnaíonn an próiseas athmhaoinithe le síniú comhaontaithe. Déanta na fírinne, go dtí go dtabharfar deimhniú don bhanc maidir le haisíocaíocht an mhorgáiste reatha agus nach n-atheisítear an gealltanas, socraítear an ráta ar an iasacht nua ag leibhéal méadaithe.

Chun an próiseas athmhaoinithe morgáiste a chríochnú agus an t-ús ar an iasacht nua a laghdú, beidh ort na céimeanna seo a leanas a ghlacadh:

Íoc as an morgáiste reatha agus faigh deimhniú ina thaobh;
Faigh morgáiste sa bhanc inar íocadh an iasacht;
Déileáil leis an MFC a chlárú - an sean-mhorgáiste a íoc, ceann nua a chlárú agus comhaontú athmhaoinithe;
Cuir cáipéisí ón Regpalata faoi bhráid an bhainc.

De ghnáth, an lá dar gcionn tar éis cáipéisí a chur isteach, laghdaíonn an banc an ráta úis.

I gcás go leor, is cosúil go bhfuil an nós imeachta chun morgáiste a athmhaoiniú sách casta. Mar sin féin, i ndáiríre, tá sé réadúil go leor é a eisiúint. Cuidíonn an treoir thuas le dul i ngleic leis an tasc i bhfad níos éasca agus níos gasta.

An liosta riachtanach de dhoiciméid chun morgáiste a athmhaoiniú

5. Cad iad na doiciméid a theastaíonn chun morgáiste a athmhaoiniú - liosta de na doiciméid riachtanacha 📋📒

Forbraíonn gach banc rialacháin inmheánacha go neamhspleách chun athmhaoiniú morgáiste a chlárú. Bunaithe air, cruthaítear liosta doiciméad atá riachtanach don nós imeachta.

Ina ainneoin sin, tá liosta ann a éilíonn gach banc.

Doiciméid riachtanacha chun morgáiste a athmhaoiniú:

ráiteas;
pas saoránach de Chónaidhm na Rúise;
teastais ag deimhniú leibhéal fostaíochta agus ioncaim;
doiciméid le haghaidh maoine atá faoi réir gealltanais;
conarthaí agus comhaontuithe eile lena ndeimhnítear an t-idirbheart;
cáipéisí ón iasachtóir reatha - deimhniú ar an bhfiach atá fágtha agus easpa moilleanna, comhaontú iasachta, sonraí maidir leis an morgáiste a aisíoc.

Tá sé tábhachtach a chinntiú go bhfuil gach doiciméad ceart. Thairis sin, socraíonn roinnt banc téarmaí bailíochta teastais éagsúla. Ionas nach mbeidh ort na doiciméid a athdhéanamh, is gá monatóireacht a dhéanamh ar a n-urramú.

Gnéithe de mhorgáistí ar iasacht do phearsanra míleata

6. Morgáistí míleata a athmhaoiniú - buaicphointí agus nuances

In ainneoin go ndéantar íocaíochtaí ar mhorgáistí míleata a mhaoiniú go hiomlán ó bhuiséad an stáit, tá athmhaoiniú ábhartha freisin maidir le hiasachtaí tithíochta den sórt sin. Ar an gcéad dul síos, ag deireadh na seirbhíse, íocann an cliant féin iarmhéid an fhéich. Ina leithéid de chás, tá sé nádúrtha go leor a bheith ag iarraidh é seo a dhéanamh ar na téarmaí is fabhraí. Ar an dara dul síos, don stát, tá sé thar a bheith tábhachtach méid na n-íocaíochtaí a laghdú.

Idir an dá linn, inniu tá meánráta an ráta morgáiste míleata ag an leibhéal 10% bliantúil. Ag an am céanna, go litriúil trí nó ceithre bliana ó shin, a bhí thart ar 12%... Ina leithéid de chás, ba fhadhb thábhachtach don iasachtaí agus don stát araon téarmaí iasachta a athrú.

Roimh an tús 2018 níor rinneadh foráil maidir le hathmhaoiniú an mhorgáiste míleata. Is féidir nós imeachta den sórt sin a dhéanamh inniu. Mar sin féin, ní thuigeann gach duine fós an bhfuil sé ciallmhar morgáiste míleata a athmhaoiniú, chomh maith le nuances nós imeachta den sórt sin.

6.1. An bhfuil sé brabúsach do rannpháirtí morgáiste míleata iasacht mhorgáiste a athmhaoiniú?

Chun a thuiscint cé chomh brabúsach is atá sé morgáiste a athmhaoiniú, tá sé tábhachtach go mbeadh a fhios agat conas a d’athraigh an ráta air. I láthair na huaire a thosaíonn an clár i 2005 i gcás iasachtaí tithíochta atá faoi bhreithniú, socraíodh é ag deich faoin gcéad in aghaidh na bliana. Ina dhiaidh sin, i ndiaidh na géarchéime eacnamaíche, an laghdú i bpraghsanna ola agus fás na rátaí dollar agus euro, méadaíodh an ráta roinnt pointí.

I mí Mheán Fómhair 2017 na bliana An Banc Ceannais laghdaíodh an príomhráta go dtí an leibhéal 8,25%... Ba é iarmhairt an chinnidh seo, i measc rudaí eile, laghdú ar an ráta ar mhorgáistí míleata i roinnt banc. AHML é a shocrú ag an leibhéal 9%, Sberbank agus Gazprombank – 9,5%, VTB 24 – 9,7%... Sa tréimhse chéanna, méadaíodh uasmhéid an mhorgáiste faoin gclár atá faoi bhreithniú.

Mar sin, iad siúd a ghlac morgáiste míleata ag tús a fhoirmithe - isteach 2005 bhliain, níl aon phointe ag iarraidh é a athmhaoiniú. Tá ráta an lae inniu ag an leibhéal céanna. Má cláraíodh an comhaontú morgáiste le linn blianta na géarchéime, is fiú iarracht a dhéanamh é a athnuachan.

Trí mhorgáiste míleata a athmhaoiniú is féidir leat íocaíochtaí míosúla a laghdú, chomh maith leis an ró-íocaíocht iomlán do théarma iomlán na hiasachta a laghdú. Is beartas árachais den scoth an nós imeachta seo. Tá sé tábhachtach a mheabhrú, i gcás dífhostú ón tseirbhís, go mbeidh ar an iasachtaí cuntais a réiteach leis an mbanc go neamhspleách.

6.2. Conas morgáiste míleata a athmhaoiniú - cá háit le tosú

Is é an banc a dhéanann an cinneadh deiridh maidir leis an morgáiste a athmhaoiniú. Ní thuigeann go leor daoine fós cén fáth gur fiú nós imeachta den sórt sin a thosú, toisc go n-íocann an stát íocaíochtaí don iasachtaí.

Ach ná déan dearmad ar sin i 2015 agus 2016 Ní dhearnadh innéacsú na ranníocaíochta carnach bliantúil le blianta. Thairis sin, laghdaíodh na réamhaisnéisí dá leibhéal freisin. Mar thoradh air sin, tá an baol ann go bhfágfar fiacha ar roinnt pearsanra míleata ag deireadh an chomhaontaithe morgáiste.

In ainneoin gur glacadh bearta áirithe chun na rioscaí seo a laghdú, is dóichí go n-oibreoidh siad dóibh siúd a bhain morgáistí míleata amach. go dtí 2014... Tá an baol ann fós go bhfágfaidh an chuid eile de na hiasachtaithe an tseirbhís le fiacha.

Is féidir le laghdú mór ar rátaí morgáiste a bheith mar chúis mhór sa chás a thuairiscítear. Tosaíonn a mhéid inniu ó 8.5% in aghaidh na bliana... Tá an fhéidearthacht ann go n-éireoidh sé níos ísle fós sa todhchaí.

Tabhair faoi deara! Murab ionann agus gnáth-mhorgáistí, áit a raibh tóir ar athmhaoiniú le blianta fada, bhí an nós imeachta seo dodhéanta roimhe seo d’iasachtaí tithíochta míleata. Ní dhearnadh foráil dó i gcaighdeáin Rosvoenipoteka. Ag an tús amháin 2018 tugadh isteach an fhéidearthacht na hiasachtaí atá faoi bhreithniú a athmhaoiniú.

Maidir le hiasachtú ar iasacht d’fhonn an ráta úis ar mhorgáiste míleata a laghdú, is féidir leat iarratas a dhéanamh chuig an mbanc inar cláraíodh é agus chuig iasachtóir eile. Nuair a bheidh an próiseas athmhaoinithe críochnaithe, gheobhaidh an t-iasachtaí cistí a úsáidfear chun an morgáiste atá ann a íoc. Ina dhiaidh sin, déanfar íocaíocht ar théarmaí nua agus, b’fhéidir, le banc nua.

Molann saineolaithe chun morgáiste a athmhaoiniú, ar an gcéad dul síos, déan teagmháil leis an institiúid creidmheasa ina bhfuil sé cláraithe. Go minic, téann bainc chun freastal ar an iasachtaí agus an ráta a ísliú faoi 1-2 phointe... Sa lá atá inniu oibríonn an cleachtas seo i Sberbank, Gazprombank agus roinnt institiúidí creidmheasa eile.

Nuair a dhéantar teagmháil le “do” bhanc chun athmhaoiniú a cheadú, is gnách go mbíonn stair mhaith creidmheasa leordhóthanach. Má bhaineann sé le morgáiste míleata, is cosúil nach mbaineann an fíoras seo le hábhar, ós rud é go ndéanann an stát íocaíochtaí.

Maidir le morgáistí míleata, Moladh an Bhainc Ceannais maidir le conarthaí a fhorghníomhú ag ráta 8.25% in aghaidh na bliana. Molann saineolaithe d’iasachtaithe a bhfuil a ráta iasachta níos mó ná dhá phointe níos airde ná an ceann sonraithe, teagmháil a dhéanamh leis an mbanc d’fhonn é a athbhreithniú.

Cá háit le tosú?

In ainm na hinstitiúide creidmheasa, ní mór duit an ceann iomchuí a scríobh ráiteas... Níl sé deacair foirm chaighdeánach a fháil ar an idirlíon. Tá sé tábhachtach a léiriú sa téacs uimhir agus dáta cláraithe an chomhaontaithe morgáiste míleata... Is fiú a shonrú mar bhunús freisin fíric faoin ráta a ghearr Banc Ceannais Chónaidhm na Rúise.

Bheadh sé úsáideach a scríobh go dtugann an t-iasachtaí faoi phréimheanna árachais a íoc go tráthúil agus na doiciméid a sholáthar atá riachtanach chun athmhaoiniú a phróiseáil. Má dhiúltaíonn an banc an ráta úis a ísliú, ba cheart duit iarraidh cóip i scríbhinn de chinneadh den sórt sin.

Dá bhrí sin, níor cheart faillí a dhéanamh sa deis morgáiste míleata a athmhaoiniú. Molann saineolaithe go ndéanfadh pearsanra míleata teagmháil leis an mbanc ní amháin agus le chéile. Féadann gníomhartha den sórt sin an t-iasachtóir a bhrú chun céimeanna cinntitheacha a ghlacadh, mar a fheicfear an riosca go bhfágfaidh líon mór cliant iontaofa institiúidí airgeadais eile.

7. Na tairiscintí is fearr le haghaidh morgáistí bainc eile a athmhaoiniú i mbliana - forbhreathnú ar na tairiscintí is brabúsaí BARR-3

Chun an clár athmhaoiniúcháin morgáiste is fearr a roghnú, tá sé tábhachtach tairiscintí ó roinnt banc a anailísiú agus a chur i gcomparáid lena chéile. Ní féidir ach sa chás seo an nós imeachta a chur i gcrích faoi na coinníollacha is fabhraí.

Mar sin féin, ní féidir le gach duine staidéar neamhspleách a dhéanamh ar dhálaí líon mór banc agus na cinn is fearr a roghnú ina measc. Is féidir le rátáil banc, arna dtiomsú ag gairmithe i réimse an airgeadais, teacht chun tarrthála. Seo thíos forbhreathnúBARR-3 tograí maidir le morgáistí a athmhaoiniú ó bhainc eile.

# 1. Sberbank

Tairgeann Sberbank athmhaoiniú morgáiste leis an bhféidearthacht é a chomhcheangal le hiasachtaí eile. Sa chás seo, ba cheart go mbeadh méid iomlán na n-iasachtaí nach lú 1 agus gan níos mó 7 milliún rúbal... Is é an aibíocht uasta 30 bliana.

Braitheann an ráta úis faoin gcomhaontú ar na hiasachtaí atá beartaithe le hathmhaoiniú. Mura ndéantar ach an morgáiste a athmhaoiniú, tosaíonn sé ó 9.5% in aghaidh na bliana... Má dhéantar daoine eile a chomhcheangal le hiasacht tí, is é 10% an t-íosráta.

Socraíonn Sberbank na ceanglais seo a leanas do chliaint atá ag pleanáil athmhaoiniú a dhéanamh:

Aois 21 bliana d’aois ar a laghad;
Caithfidh an t-iasachtaí a bheith níos lú ná 75 bliana d’aois ar dháta na híocaíochta deireanaí;
Agus conradh á shíniú, caithfidh an téarma oibre san áit dheireanach a bheith níos mó ná sé mhí.

# 2. Gazprombank

Nuair a dhéantar morgáiste a athmhaoiniú, eisíonn Gazprombank nach bhfuil níos mó 85% de luach measúnaithe na maoine morgáistithe... Sa chás seo, caithfidh méid na hiasachta atá le heisiúint a bheith sa raon ó 500 míle go 45 milliún rúbal.

Sa chás seo, socraítear an ráta ag an leibhéal 9,5-14,5% in aghaidh na bliana. Cinntear a mhéid ag brath ar chlárú árachais. Is féidir leis an aibíocht a bheith suas le tríocha bliain.

Uimhir 3. VTB

Maidir le cláir athmhaoiniúcháin ag VTB, socraítear an teorainn ag 30 milliún rúbal. Tá feidhm ag an teorannú seo i Moscó agus Réigiún Moscó, sna réigiúin tá sé beagán níos ísle. Ag an am céanna, tá srian ann - ní féidir méid na hiasachta a shárú 80% de luach na maoine measúnaithe, ag feidhmiú mar ábhar gealltanais. Más mian leis an iasachtaí ag an am céanna athmhaoiniú a shocrú trí phacáiste doiciméad íosta a sholáthar, tá méid na hiasachta teoranta 50% den luach measúnaithe.

Socraítear an ráta faoi chomhaontuithe iasachta sa raon ó 9,5 roimh 11% in aghaidh na bliana. Is féidir an aibíocht uasta a bheith 20-30 bliain. Cuirtear méadú ar fáil do chliaint tuarastail.

Chun comparáid níos áisiúla a dhéanamh ar chláir athmhaoinithe morgáiste sna bainc mheasta, cuirtear a bpríomhchoinníollacha i láthair sa tábla thíos.

Eagraíocht chreidmheasa	Méid	Ráta	Téarma
1) Sberbank	1-7 milliún rúbal	Ó 9.5% in aghaidh na bliana nuair a dhéantar morgáiste a athmhaoiniú Ó 10% - agus morgáiste á chomhcheangal le hiasachtaí eile	Gan níos mó ná 30 bliain
2) Gazprombank	Ó 500 míle go 45 milliún rúbal (gan níos mó ná 85% de luach measúnaithe eastáit réadaigh)	9.5-14.1% in aghaidh na bliana Braitheann an ráta ar chlárú árachais	Faoi 30
3) VTB	Suas le 30 milliún rúbal, ach gan níos mó ná 80% de luach measúnaithe eastáit réadaigh agus 50%, má sholáthraítear pacáiste doiciméad íosta	9.7-11% in aghaidh na bliana	20-30 bliain (níos mó do chliaint tuarastail)

* Le haghaidh faisnéise reatha, féach suíomhanna Gréasáin oifigiúla na mbanc.

8. Tairgeann an banc athstruchtúrú in ionad athmhaoiniú morgáiste - cad é an difríocht agus cad iad iarmhairtí nós imeachta den sórt sin

Sula ndéanfaidh tú cinneadh ar an rogha idir athmhaoiniú agus athstruchtúrú, ba cheart duit staidéar cúramach a dhéanamh ar an dá choincheap seo. Is minic a chuireann iasachtaithe mearbhall orthu agus aontaíonn siad le nós imeachta amháin seachas nós imeachta eile.

Creideann daoine i bhfad ó airgeadas é sin athmhaoiniú agus athstruchtúrú - an rud céanna go bunúsach, toisc go bhfuil an aidhm tosaigh chéanna acu. Is éard atá ann an t-ualach morgáiste a laghdú agus téarmaí aisíocaíochta iasachta a fheabhsú. Go deimhin, tá na coincheapa seo difriúil go mór. Chun an difríocht a thuiscint, is fiú iad a scrúdú i dtéarmaí an toraidh deiridh.

Athmhaoiniú brabúsach do bhainc go príomha as iasachtaithe nua a mhealladh. Ligeann an nós imeachta seo duit cliaint a d’íoc as morgáistí roimhe seo a tharraingt chuig institiúidí creidmheasa eile. Ligeann sé seo don bhanc punann na n-iasachtaí fadtéarmacha, chomh maith le brabús, a mhéadú, cé go bhfuil an t-ús ar iasachtaí den sórt sin níos ísle.

Athstruchtúrú tairgeann institiúidí iasachta iasachtaithe atá ann cheana. Tá an beart seo dírithe ar an gcaidreamh leis an gcliant a choinneáil. Ar an gcéad dul síos, áfach, is é cuspóir an athstruchtúraithe cuidiú le híocaíochtaí le féichiúnaithe fadhbacha. Tá an nós imeachta seo dírithe go príomha ar an ualach morgáiste a laghdú i gcásanna ina mbíonn deacrachtaí airgeadais ag an íocóir.

Is minic a úsáidtear athstruchtúrú nuair a bhíonn dóchúlacht ard ann go mbeidh moill ann, nó má tharla sé cheana féin.

Tá roinnt roghanna ann maidir le hathstruchtúrú:

Laghdú ar an ráta faoin gcomhaontú iasachta;
Téarma an mhorgáiste a mhéadú;
Athríomh an sceidil íocaíochta, lena n-áirítear na híocaíochtaí blianachta a athrú go cinn difreáilte;
Laethanta saoire creidmheasa, nuair a thugtar iarchur don iasachtaí don mhéid iomlán nó don phríomhfhiach (is é sin, ní chaithfear ach ús a íoc ar feadh tréimhse áirithe);
I roinnt cásanna, fíneálacha, pionóis agus pionóis a dhíscríobh.

Ní úsáideann bainc athstruchtúrú i gcónaí ach amháin nuair a bhíonn siad ag déileáil le hiasachtaithe casta. Is minic a thairgeann siad nós imeachta den sórt sin do chliaint a chas orthu le haghaidh athmhaoiniúcháin. D’fhonn gan an t-iasachtaí a chailleadh agus gan brabús a chailleadh i bhfoirm úis ar a mhorgáiste, tairgeann an banc dó athstruchtúrú.

Cad iad na hiarmhairtí sa chás seo?

Laghdaítear an ráta don chliant, laghdaítear an íocaíocht mhíosúil. Níos minice, bíonn an t-iasachtaí sásta go hiomlán le caingne den sórt sin. Tagann fadhbanna chun cinn i bhfad níos déanaí má chinneann an t-iasachtaí morgáiste den sórt sin a athmhaoiniú i mbanc eile. Sa chás seo, ar an gcéad dul síos, fiafraíonn an t-iasachtóir an ndearnadh athstruchtúrú ar an iasacht. De ghnáth leanann freagra dearfach ar an gceist seo nuair a dhiúltaítear athmhaoiniú.

Mínítear, ar an gcéad dul síos, an cinneadh diúltach maidir leis an iarratas ar athmhaoiniú trí phríomhchuspóir an athstruchtúraithe. Ó tharla go ndéantar an nós imeachta seo chun an cás a réiteach le cliaint a bhfuil fadhbanna acu, creideann an banc go raibh deacrachtaí ag an iasachtaí roimhe seo íocaíochtaí a dhéanamh ar an morgáiste. Maidir leis an iasachtóir, ciallaíonn sé seo riosca méadaithe nach n-íocfar iasachtaí.

Mar sin, is fiú smaoineamh go cúramach sula n-aontaítear le hathstruchtúrú morgáiste. Má bhíonn deacrachtaí ann le híocaíochtaí a dhéanamh, cuideoidh nós imeachta den sórt sin gan árasán (nó eastát réadach eile) a chailleadh, déileáil le fiachas gan do stair chreidmheasa a mhilleadh, agus gan teagmháil a dhéanamh le bailitheoirí. Mar sin féin, má tá athstruchtúrú beartaithe ag banc chun athmhaoiniú a chosc ó iasachtóir eile, is fearr meath.

☝ Tuilleadh faisnéise ar athstruchtúrú iasachtaí inár bhfoilseachán tiomnaithe.

9. Cad ba cheart duit aird a thabhairt air agus cinneadh á dhéanamh agat iasacht mhorgáiste a athmhaoiniú 🔔

Ionas go mbeidh an cinneadh an morgáiste a athmhaoiniú ceart, agus gur thug an nós imeachta coigilteas i ndáiríre, tá sé tábhachtach aird a thabhairt ar an sainchomhairle seo a leanas:

Ar dtús báire, déan staidéar ar thairiscintí na mbanc más tuarastal nó cliant corparáideach tú. Maidir le hiasachtaithe den sórt sin, is gnách go bhforbraíonn bainc dálaí aonair níos fabhraí.
Níor chóir duit tosú ag dearadh bunaithe ar fhógraíocht amháin. Go minic, bíonn tairiscintí iarbhír na mbanc an-difriúil ó na tairiscintí a úsáideann siad chun custaiméirí a mhealladh.
Tabhair aird ar chuspóir na hiasachta, a léirítear sa chomhaontú athmhaoinithe. Ní féidir an asbhaint cánach ar iasacht neamh-in áirithe a aisghabháil.
Staidéar ar a shlándáil a ndéanann eastát réadach banc áirithe athmhaoiniú ar an morgáiste.
Sula ndéanfaidh tú cinneadh ar athmhaoiniú, bí cinnte na buntáistí a ríomh. Caithfear an príomhfhiach a íoc ar aon chuma, agus an coigilteas comhdhéanta den difríocht sa chéatadán. Agus é sin á dhéanamh agat, ná déan dearmad costais an nós imeachta a chur san áireamh. Má sháraíonn siad coigilteas, tá athmhaoiniú neamhbhrabúsach.

Chomh maith leis na moltaí thuas a leanúint, ba cheart duit brath ar do chás féin. Tairgeann bainc áirithe an morgáiste a chomhcheangal le hiasachtaí eile agus iad ag athmhaoiniú, nó méid áirithe airgid a eisiúint in airgead tirim. Má tá sé seo ábhartha duitse, ba cheart duit teagmháil a dhéanamh leis na heagraíochtaí creidmheasa seo.

10. Freagraí ar Cheisteanna Coitianta (Ceisteanna Coitianta)

Athmhaoiniú morgáiste - tá an topaic fairsing go leor, tá roinnt nuances aige. Dá bhrí sin, agus staidéar á dhéanamh air, d’fhéadfadh go dtiocfadh líon mór ceisteanna chun cinn. Ionas nach gcaitheann tú am ag cuardach, freagraímid na cinn is mó a bhfuil tóir orthu.

Ceist 1. Cé mhéad uair is féidir morgáiste a athmhaoiniú?

Níl líon na n-iarratas ar iasachtaithe chuig institiúidí creidmheasa maidir le hathstruchtúrú morgáistí teoranta de réir dlí. Ach is féidir leis an mbanc an nós imeachta seo a theorannú go neamhspleách. Chomh maith leis sin, má tá moilleanna ar íocaíochtaí, diúltú ceadú ar fad.

Téigh i dteagmháil le banc chun athmhaoiniú a dhéanamh a fhaightear anseo morgáiste, ba cheart a mheabhrú go gceadaíonn eagraíochtaí airgeadais duit na téarmaí a athbhreithniú faoin gcomhaontú príomhúil amháin. Cuireann sé seo iallach ar iasachtaithe déileáil le cinneadh den sórt sin uasmhéidfreagracht.

Má tá sé beartaithe an athmhaoiniú a dhéanamh i mbanc eile, beidh ort dul tríd an nós imeachta measúnaithe agus ceadaithe ón tús. Ciallaíonn sé seo go mbeidh ort pacáiste iomlán doiciméad a bhailiú, íoc as seirbhísí measúnaithe agus cuideachta árachais.

D’fhonn gan am a chur amú, sula ndéanann tú iarratas ar athmhaoiniú, ba cheart duit staidéar cúramach a dhéanamh ar na coinníollacha atá beartaithe. Ní cheadaíonn ach anailís chríochnúil agus ríomhanna breise dúinn a thuiscint an bhfuil sé ciallmhar an nós imeachta seo a thosú nó an fiú an iasacht atá ann a choinneáil.

Ceist 2. Cad iad na riachtanais atá ag bainc d’iasachtaithe morgáiste a athmhaoiniú gan cruthúnas ioncaim?

Ceanglais don iasachtaí agus é ag athmhaoiniú iasachta morgáiste gan deimhnithe ioncaim

Níl an cumas chun morgáiste a athmhaoiniú gan ioncam a dhearbhú ar fáil ach do chustaiméirí bainc a chomhlíonann na coinníollacha seo a leanas:

Saoránacht Rúiseach;
os cionn 21 bliana d’aois;
stair mhaith creidmheasa;
téarma oibre 12 mhí ar a laghad;
an deis, más gá, comh-iasachtaí nó ráthóir a mhealladh.

Forbraíonn gach banc go neamhspleách riachtanais d’iasachtaithe. Mar sin, is féidir an liosta thuas a leathnú. Is minic a theastaíonn: infhaighteacht clárúcháin i réigiún an chláraithe, pacáiste doiciméad a sholáthar. Ina measc: teastais cláraithe agus colscartha, breith leanaí, ráitis bhainc agus eile.

Ceist 3. An bhfuil asbhaint cánach ann chun morgáiste a athmhaoiniú?

Tá gach saoránach de Chónaidhm na Rúise a cheannaigh árasán (nó tithíocht eile) i dteideal asbhaint cánach. Nuair a bhíonn morgáiste á chlárú chun na críche seo, tá cúiteamh dlite mar le haghaidh luach na maoine faighteagus ar ús a íocadh.

Ag croílár an athmhaoiniúcháin mhorgáiste is ea iasacht amháin a chur in ionad iasacht eile. Dá bhrí sin, tá gach ceart ag an iasachtaí a dhéanann íocaíochtaí faoi chomhaontú den sórt sin asbhaint a fháil. Sa chás seo, beidh ar an oifig cánach comhaontuithe morgáiste a sholáthar: an ceann bunaidh agus an ceann nua, ionas go bhféadfadh an IFTS an t-athrú ar dhálaí a rianú.

Tá sé tábhachtach a chur san áireamh go gcaithfidh comhartha a bheith sa chomhaontú athmhaoinithe ar an úsáid atá beartaithe do chistí - athmhaoiniú morgáiste... Má chinneann an t-iasachtaí roinnt iasachtaí a chomhcheangal in aon iasacht amháin, beidh air dearmad a dhéanamh faoin asbhaint cánach ar an ús a íocadh. Is é fírinne an scéil nach mbaineann aisíocaíocht le hiasachtaí arna n-urrú ag eastát réadach.

Ceist 4. Cén morgáiste is féidir a athmhaoiniú?

Níl an fhéidearthacht morgáiste a athmhaoiniú ar fáil ach má chomhlíonann sé roinnt riachtanas:

Is minic a leagann bainc teorainneacha ar fhad an chomhaontaithe morgáiste. I bhformhór na gcásanna, ní bheifear in ann iasacht tí atá níos lú ná sé mhí d'aois nó níos lú ná trí mhí fágtha go dtí an deireadh a athmhaoiniú.
Féadann institiúidí creidmheasa teorainn a leagan síos ar mhéid an athmhaoiniúcháin. Ní mór 20-50% ar a laghad den phríomhfhiach a íoc ar an morgáiste a eisíodh i dtosach.
Ní cheadaítear fiachas reatha thar téarma a bheith ar mhorgáiste athmhaoinithe.
Ní mór íocaíochtaí míosúla a dhéanamh in am ar feadh bliana ar a laghad. Déanta na fírinne, tá bainc ag déanamh meastóireachta ar thréimhse íocaíochta níos faide. Má ceadaíodh moilleanna roimhe seo, laghdaítear an dóchúlacht go ndéanfar cinneadh dearfach go suntasach.
Roimhe seo, níor athstruchtúraíodh an morgáiste.

Ceist 5. Cad iad na riachtanais le haghaidh réad eastáit réadaigh agus tú ag déanamh iarratais ar athmhaoiniú?

Agus morgáiste á athmhaoiniú, forchuireann bainc roinnt riachtanas ar an réad eastáit réadaigh a fheidhmíonn mar chomhthaobhacht don idirbheart. Forbraíonn gach iasachtóir liosta díobh go neamhspleách.

Mar sin féin, is féidir linn na ceanglais maidir le heastát réadach, atá bailí i mbeagnach gach banc:

caithfidh an chomhthaobhacht faoin gcomhaontú athmhaoinithe a bheith san eastát réadach céanna agus a bhí faoin gcomhaontú morgáiste bunaidh;
ní mór úinéireacht a dhoiciméadú agus a chlárú de réir an dlí is infheidhme;
is féidir an t-iasachtaí, chomh maith lena ghaolta, a chlárú ar an spás maireachtála;
níor cheart go mbeadh aon eirí ar eastát réadach seachas an chomhthaobhacht don mhorgáiste príomhúil;
go dtí go n-aistreofar an chomhthaobhacht chuig an mbanc nua, ní féidir an spás maireachtála a ligean ar cíos.

Mar sin, níl aon amhras ach gur nós imeachta airgeadais tábhachtach é athmhaoiniú morgáiste. Is é a phríomhaidhm leibhéal an ró-íocaíochta ar iasacht tithíochta a laghdú.

Mar sin féin, níor cheart duit aontú do mhorgáiste a athmhaoiniú gan réamh-ríomhanna a dhéanamh. Tá sé tábhachtach a chinntiú go gclúdaíonn na coigiltis a leanann as costais uile an nós imeachta.

Tá roinnt iasachtaithe leisciúil chun athmhaoiniú a thosú, ag maíomh nach bhfuil am acu chuige seo. Mar sin féin, is féidir le coigilteas tosú ó chúpla céad agus dul suas go dtí na milliúin. Is cinnte go gcuirfidh suimeanna den sórt sin ina luí ar gach duine.

Molaimid duit féachaint ar fhíseán faoi mhorgáiste agus conas morgáiste a athmhaoiniú:

Sin uile dúinn, ach ní thugann foireann an láithreáin "Smaointe don Saol" slán leat!

Má tá aon cheist agat, trácht nó breisiú ar an ábhar seo, scríobh iad sna tráchtanna thíos. Chomh maith leis sin, ná déan dearmad an t-alt ar líonraí sóisialta a roinnt le do chairde. Go dtí an chead uair eile!